四川银保监局出手，这家银行三家支行吃罚单，年龄接力贷是重灾区

到了年终，银行业金融机构出于监管合规要求和年终考核要求，各种违规乱象也比平时多了起来，违规案由五花八门。

对此，各地监管部门也加大了执法力度。打开银保监会的官网我们发现，每天都会有许多银行被开出罚单。

被罚银行当中有国有银行，有全国性股份制银行，有国家政策性银行，还有各地城商行、农信社以及村镇银行。

近期，四川银保监局果断出手，对中国银行在四川开设的三家分支机构进行了违规处罚。

三家银行被处罚的违规事实当中，均有涉及个人按揭贷款的接力贷违规。

其中，中国银行成都金牛支行违规案由为违规向不符合条件个人发放“年龄接力”住房按揭贷款，严重违反审慎经营规则。从而被罚款人民币30万元。

另外中国银行四川省分行营业部，在众多违规案由当中，有一条是违规向不符合条件个人发放“年龄接力”住房按揭贷款，严重违反审慎经营规则，和其他违规案由一起共计罚款85万元。

还有中国银行成都蜀都支行，在违规案由当中，有一条是违规向不符合条件的个人发放“年龄接力”住房按揭贷款，被合计罚款60万元。

从中我们可以看出，监管方面对个人住房按揭贷款的违规问题开始严查，同时也对银行关于房地产调控政策调控的执行情况进行了回头看。

很显然，年龄接力住房按揭贷款是检查的重点，也是违规的重灾区。

接力贷从这个产品设计的初衷来看，还是有一定积极意义的，家庭父母子女共同还款，减轻了子女还款的压力。

但是在执行过程中，由于存在监管漏洞，容易被钻空子，这样就会影响到房地产宏观调控政策的执行力度。

简单来说，接力贷就是不具备购房资格的子女可以和具有购房资格的父母成为共同借款人，由子女接力父母共同还款的一种业务形式。

这种方式解决了两个问题，一个是不具备购房资格的子女，变相获得了购房资格。而父母虽然有购房资格，但年龄又受到了限制，年龄加按揭年限超过了70岁。而接力贷刚好在这两方面实现了互补。

但是这里面有明显的政策漏洞，子女有可能通过父母变相地突破了首套房的政策限制，既享受了首套房的利率优惠，同时也可以达到投机炒房的目的。

为此，监管方面并不提倡这种业务形式，很多银行也是叫停了这种业务。

除了接力贷之外，通过各种方式变相使信贷资金流向房地产领域，也是被处罚的重点。

违规事实表现形式为，以经营性物业抵押贷款形式违规向房地产开发企业融资，或者以经营性物业抵押贷款形式置换他行商业用房贷款，以及房地产开发贷款项目资本金来源审核和贷款用途管控不尽职等，这些都严重违反了银行业审慎经营规则。

房地产领域是国家宏观调控领域，也是监管方面严禁信贷资金违规流入的领域。为此监管部门还出台了房地产贷款集中度管理新规。

但是，由于房地产开发贷款收益还是可观的，所以一些银行即使明知违规，也会铤而走险。毕竟罚款只是几十万，而获得的利息收入可能就远远不止这个数了。

不过，银行业是以诚信为本的，应当带头成为信用的标杆，合法合理合规经营，不要试图钻监管漏洞。