同样是缴纳社保公积金，为什么在银行申请信用消费贷总是你被拒？

这是小伟咨询的第144篇原创文章

都是上班一族，同样都缴纳着社保公积金，为什么在银行申请公积金信用消费贷总是你被拒呢？难道银行针对你吗？

这个反馈来自我前段时间一个朋友的阐述，他在一家外资企业上班，收入情况蛮不错的，但是他单位的总部并不在武汉，自己居住在武汉，公司在武汉只有个办事处，虽然常年在武汉，公司也给他缴纳社保公积金；

但是为了方便，并没有在企业本部缴纳，想要在武汉缴纳，公司只能委托第三方人力资源公司缴纳；

刚好他有消费需求，想自己办理一笔信用消费贷，之前他听我说过消费贷款可以以公积金做申请，并且利息也低，所以他自己问了几家银行，但是这几家银行给他的答复就是：第三方公积金不准入，无法申请！！！

那么问题来了：为什么银行不准入了？

关注小伟的朋友都知道，以往的文章都有讲过，公积金客群在银行属于优质客群，特别是企业，事业单位，因为公积金的客群是通过公积金缴存情况视为收入参考，无论是单位信息还是缴存基数都是一目了然，真实单位和收入相当简单，所以在银行属于优质客群，也是银行信用贷款中的主力军；

然而在公积金客户群中也有分类，同样是有缴纳公积金，并且缴存基数也高，但是缴存却不是原公司缴纳，而是通过第三方人力资源公司代缴，所以这类客户在真实单位和收入水平上相比原单位缴存的客户较为复杂；

小伟相关提示：其实并不排除某些人挂靠资源公司缴纳公积金，而并没有真实单位上班，所有收入情况无法保证。（之前还有人专门做公积金薅羊毛的事）所以银行一般对于这类客群都比较慎重，有些银行是直接不准入

但是这些并不能贷款所有的银行都不准入，除了部分银行之外，还有一些消费金融机构还是准入的；

后来朋友并没有选择消费金融机构，因为消费金融的产品利率还是比银行的高，最后给他选择了一家银行办理，月利率0.25%,授信了10万，一个月的利率250元，最主要的是可以申请10年期；

目前对于消费型信用贷单笔授信最高为30万，月息一般在0.25%~0.4%，贷款年限大多数是3~5年，为10年期的信用贷极少数，贷款发放方式大多数是以大额卡分期形式发放；

对于公积金缴存基数或者是月缴存额越高，所授信的额度则越高，一般连续缴纳最高满一年以上，断缴或者是封存则无效，目前武汉市场公积金不接受异地公积金贷款；

虽然说公积金信用贷利率低，但是这类贷款产品对于借款人的征信要求，负债要求还是非常高的，可能你看中了银行的利率，但是银行并看不上你的资质，特别一些朋友经常在手机上申请各类网贷的，即便没有出现过逾期，也是会被拒贷的；

小伟总结：公积金是我们在信用资质背书中一个非常有利杠杆工具，无论是按揭买房，还是消费贷的标的物，利率在贷款中也是最低的，同时还有利于我们倒闭存款，在急需资金时还是可以提取出来做备用金，但是任何贷款还是要根据自身还款能力来决策，不要使金融杠杆产生过高的债务风险；

注意：同一银行不同网点不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案仅限参考小伟实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。