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热搜爆了、购房者急了,要不要提前还房贷,ChatGPT一板一眼“好言相劝”

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提前还贷可以收取补偿金,但没有法律依据支持的时候,就需要看双方的协议约定,以协议约定为准。如果既没有法律规定,又没有相关协议约定,则银行就无权单方要求收取补偿金。

“身边的人,不是提前还贷了,就是在提前还贷的路上。”

这几天,来势汹汹的“提前还贷潮”一波又一波霸占热搜,甚至演变成一场银行与购房者之间斗智斗勇的较量。

对于还贷难的问题,2月6日,《每日经济新闻》记者电话咨询了中国银行广东省分行,工作人员表示,一般银行客服、银行网点或者部门对外提供的电话都可以反映,而他们一般在接到热线后会根据客户情况向部门反馈。

而对于这个热门话题,我们也问了问现在的大网红CHATGPT?

林松特意向公司请了一天假,早上6点起床,他要辗转去银行营业厅线下申请预约提前还房贷。

“我6点起床坐广州地铁再转佛山地铁,现在转公交车,没有线上申请渠道,跑线下超级麻烦。”

林松所购的房产在佛山市,2018年,林松向中国银行贷款52万元,期限30年,利率5.13%。

林松说这已经不是自己首次提前申请还银行房贷了。去年8月,他曾在中行APP申请,一周后通过各方反馈银行通过了审核,“一共还掉了30万元,目前还剩下18万元贷款余额,贷款期限30年,每月还款金额1088元。”

这几天,当林松想要再次通过中行APP申请提前还房贷时发现,APP已提示“暂不支持提前还款操作”。

赵兆说,自己2019年初在上海购买了一套房产,彼时共支付首付500万元,向工商银行贷款了180万元,其中有80万元是商贷,期限30年,利率5.19%,另有100万元公积金贷款,期限15年,利率3.57%。

还款4年后,赵兆商贷还剩75万元,公积金还剩79万元,现在每月合计还房贷约1.1万元。

这几天,赵兆在工商银行APP上申请了提前还贷,但还需等待2个月。

近期“还贷难”的经历,让林松再次想起当时办理房贷时的“委屈”。

林松说,购房贷款时被银行搭售人寿保险,花几千块买的保险,还被暗示不买不给贷款。

不同于几年前的贷款难,当提前“还贷难”逐渐成为一种现象之后,有人调侃称,十年河东,十年河西,之前是贷款要走后门,现在是还款要走后门。

在广州的杨森则向记者讲述了其成功提前还房贷的经历。

“提前还款确实困难的,我们(去年)9月预约的9月底,后面拖到10月,10月说11月,11月了说12月。”

在记者调研采访的微信群里,有人分享了身边提前还款预约新案例:我朋友是跟银行说,自身债务危机,愿意先将银行的贷款还了,如果银行不允许,那就先还给其他债权人,本人已提前告知银行并愿意偿还,事后银行如果出现要不回的情况,银行需要承担一定责任!结果是“两天搞定”。

还有群友表示,跟银行打交道,就要知己知彼。要贷款就要知道他的喜好,把自己努力打扮成他喜欢的模样。

实际上,自1月5日央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后,已有多地下调首套房贷款利率。据诸葛找房数据研究中心不完全统计,截至目前,已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城下调首套房贷款利率。

珠海市工商银行某支行个贷中心陈经理1月31日在接受《每日经济新闻》记者电话采访时表示,首套房最低利率可以做到3.7%。现在办理房贷的速度很快,新房和二手房3个工作日左右就能放款。

据陈经理介绍,“我们1月19日接到通知,首套房贷利率可以下调20个基点;1月29日,通知可以下调40个基点;到1月31日通知可以减60个基点。

“所以说现在是(买房)最合适的时候,3.7%利率基本上已经是2004年的水平了。”

这与几年前,行业内普遍存在的需要搭售保险、理财等产品,才能顺利办下房贷的现象已是天壤之别。

在长春,某大型连锁中介经纪人苏经理1月31日在接受记者微信采访时表示,春节复工后首套房贷利率还是4.1%,到1月30日晚上通知降到了3.8%,售楼处现在也已经接件了。

记者在采访中获悉,目前申请提前还房贷的购房者年化利率普遍在5%以上,甚至有不少人利率在6%以上。

对于近期出现的提前还贷潮,深圳招商工作人员王恩在接受《每日经济新闻》记者微信采访时表示,银行没有什么通知,因为这本身不是一个硬性规定,贷款就是银行的资产,银行靠存贷差赚钱。

王恩观察总结道,一般一季度都多多少少会卡一点,因为一季度银行会冲规模,不过也没有那么夸张,可能就是最近还款的人太多了。

秦乾是一名北方四线城市银行的信贷人员,近期他注意到,申请提前还款的客户越来越多了。

“从2022年初开始,陆续有人开始申请提前还房贷,这个势头在年前达到了顶峰,可能是客户们过年前都有资金到账吧。现在几乎每天都能接触到这样的客户,我们部门目前还有十几宗这样的业务要处理。”

不过也并非所有银行都需要等待,有网友在社交平台分享,其此前在徽商银行的房贷,近期申请之后很快就办理完成了。

有购房者向记者表示,小银行感觉没受影响,其2月初在中信银行申请了提前还房贷,下个月还。

山东德州某银行工作人员在接受记者采访时表示,去年四季度至今,提前还款的(客户)量有所增加,我们银行手机APP无此项功能,只能来银行办理,不需要任何预约,来了直接给办。

“但目前申请提前还房贷的大部分都是余额20万元以下的。”秦乾表示。

对于金额来源,秦乾说:“客户还款的时候我也问过,有的说是生意资金,有的说是存款,还有的直接就说,这是在别的银行贷的款,别的银行专门有针对提前还贷的产品。”

听到客户这样说,秦乾自己也去了解了一下,“我们这里有银行专门推出了这方面的贷款,表面上是给企业的经营贷,其实就是专门让客户提前还贷的。这些经营贷利率大概3厘多,10年等额本息,比当时的房贷利率要低很多。”

“有这些业务的银行还找了很多金融中介去推这些产品,现在满大街都是这样的广告。”

北京金诉律师事务所主任王玉臣在接受《每日经济新闻》记者书面采访时表示,银行挣钱的一个主要渠道就是贷款利息,而房贷又是其中一个很重要的渠道。当提前还款出现时,对于一些贷款客户,银行收回的本息会受到影响,银行收入会有所降低,这是一些银行不愿意看到的。所以有的银行就会通过收取违约金或补偿金、预约排队等方式给提前还贷的购房人设置障碍。

对于春节前后出现的提前还贷潮,广东省住房政策研究中心副主任、首席研究员李宇嘉在接受记者微信采访时表示,春节前很多人发了年终奖,手上资金相对充裕;且之前理财破净之后,很多人将之转回存款;现在房价对未来整个楼市的影响等,均是购房者考虑的重要因素。

“只要房贷利率高于理财利率,只要房价还在下跌,且居民预期房价下跌,提前还贷的动机,就一直会存在。”

李宇嘉分析认为,尽管房贷利率下降了1个百分点左右,但对老百姓而言,利率还是很高。已经发放的房贷,利率大部分在5%左右,而现在存款和保本理财的利率,普遍低于3%。理财收益走低了,自然就会发生从“尽量多申请房贷”到“争着提前还贷”的逆转。

58安居客研究院院长张波分析认为,提前还房贷现象本质上还是民众对于未来不确性作出的防御性反应。

张波表示,部分提前还房贷需求,本身也有着降低利率的诉求,通过提前偿还房贷,并重新通过经营贷等方式降低利率水平。当然这一操作本身并不适合大部分人群,市场上存在着“打擦边球”情形。

但对于各大银行关闭线上申请渠道的作法,张波指出,本身并不值得提倡,是否可以提前偿还贷款本身需要看合同约定。

张波表示,提前还贷难的解决核心并不在银行侧调整,而在于经济面复苏,包括房地产市场本身稳定性增强,市场预期不断增强来提升购房者信心。一方面,一二手房交易量提升,从而加大增量房贷规模,弱化提前还贷的影响;另一方面,市场复苏也会导致银行在房贷层面的操作风向转变,一旦增量房贷需求快速增多,提前还贷需求就会被快速通过并消化。

对于提前还房贷需要注意的事项,王玉臣表示,首先需要看按揭贷款合同有没有“提前还贷”这方面约定,对相关条款要充分了解。

对于提前还房贷银行方面是否可以收取补偿金,王玉臣表示,提前还贷可以收取补偿金,当没有法律依据支持的时候,就需要看双方的协议约定,以协议约定为准。如果既没有法律规定,又没有相关协议约定,则银行就无权单方要求收取补偿金。


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